Conceptul de „dare in plata” este unul care a starnit discutii aprinse in ultimii ani in Romania, fiind perceput ca o solutie salvatoare pentru multi dintre cei care se aflau in imposibilitatea de a-si achita creditele ipotecare. Dar ce inseamna, mai exact, aceasta notiune si cum functioneaza ea in practica? In acest articol vom explora, pe larg, aspectele esentiale ale dării în plată, de la definitia sa si pana la impactul asupra debitorilor si creditorilor.
Definitia si cadrul legal al Dării in Plata
Darea in plata reprezinta o modalitate prin care un debitor poate sa se elibereze de obligatiile fata de creditor prin transferul dreptului de proprietate asupra unui bun, de obicei imobil, care face obiectul garantiei. In Romania, acest concept a fost reglementat pentru prima data prin Legea nr. 77/2016. Aceasta lege a fost adoptata intr-un context economic dificil, marcat de cresterea semnificativa a creditelor neperformante si de dificultatile intampinate de debitori in indeplinirea obligatiilor financiare.
Legea nr. 77/2016 stabileste conditiile in care se poate realiza darea in plata. Printre acestea se numara:
- Debitorul trebuie sa fie persoana fizica: Legea se aplica doar persoanelor fizice, nu si persoanelor juridice.
- Imprumutul trebuie sa fie garantat cu ipoteca: Doar creditele ipotecare sunt eligibile.
- Imobilul trebuie sa fie locuinta personala: Locuinta care face obiectul darii in plata trebuie sa fie domiciliul debitorului.
- Valoarea creditului: Valoarea initiala a creditului nu trebuie sa depaseasca 250.000 de euro.
- Debitorul trebuie sa fie in imposibilitatea de a achita datoria: Trebuie dovedita incetarea platii din motive justificate.
Adoptarea acestei legi a fost motivata de dorinta de a proteja debitorii de executari silite abuzive si de a oferi o solutie echitabila in situatii de criza financiara.
Procedura de Dare in Plata
Procedura de dare in plata presupune parcurgerea unor pasi clar definiti. In primul rand, debitorul trebuie sa notifice in scris creditorul cu privire la intentia sa de a transfera proprietatea pentru a stinge datoria. Aceasta notificare trebuie sa fie transmisa prin intermediul unui executor judecatoresc, avocat sau notar public.
Ulterior, creditorul are la dispozitie un termen de 10 zile pentru a raspunde notificarii. Daca nu exista o contestatie din partea creditorului, se considera ca datoria este stinsa la data transferului dreptului de proprietate.
- Notificarea creditoriului: Debitorul trebuie sa notifice creditorul printr-un document oficial.
- Termen de 10 zile: Creditorul are 10 zile pentru a aduce obiectiuni.
- Lipsa contestatiei: In absenta contestatiei, datoria este considerata stinsa.
- Transferul proprietatii: Imobilul este transferat creditorului printr-un act notarial.
- Inchiderea dosarului de credit: Banca incheie contractul de credit.
In cazul in care creditorul contesta darea in plata, litigiul se va solutiona in instanta. Debitorul trebuie sa fie pregatit sa prezinte dovezi clare care atesta imposibilitatea de a-si achita datoriile si respectarea tuturor conditiilor legale.
Impactul asupra debitorilor
Darea in plata poate avea un impact semnificativ asupra debitorilor, oferindu-le un „colac de salvare” intr-o situatie financiara dificila. Pentru multi dintre cei care nu mai pot face fata ratelor lunare, aceasta procedura reprezinta o modalitate de a evita executarea silita si de a-si conserva demnitatea si bunurile esentiale.
Prin predarea locuintei, debitorul isi stinge datoriile fata de banca, ceea ce inseamna ca nu vor exista restante care sa afecteze in continuare scoringul de credit. De asemenea, darea in plata poate preveni acumularea de dobanzi si penalitati suplimentare.
- Evitarea executarii silite: Debitorii pot evita pierderea altor bunuri personale.
- Eliminarea datoriilor: Se incheie orice obligatie financiara fata de creditor.
- Protejarea scorului de credit: Nu apar noi restante care sa afecteze istoricul financiar.
- Oprirea acumularii de dobanzi: Nu se mai acumuleaza dobanzi suplimentare.
- Redobandirea controlului financiar: Debitorul poate incepe sa isi reconstruiasca situatia financiara.
Totusi, darea in plata nu este o solutie lipsita de dezavantaje. In primul rand, debitorul pierde locuinta care, in multe cazuri, reprezinta un bun cu valoare sentimentala semnificativa. In plus, procesul poate fi unul indelungat si stresant, mai ales daca intervine un litigiu cu creditorul.
Impactul asupra creditorilor
Desi darea in plata vine in sprijinul debitorilor, pentru creditori, aceasta poate reprezenta o provocare semnificativa. Banca sau institutia financiara pierde posibilitatea de a recupera integral suma imprumutata, fiind nevoita sa accepte un bun imobil in locul banilor.
Acesta este motivul pentru care multi creditori aleg sa conteste notificarea de dare in plata, incercand sa gaseasca solutii alternative, cum ar fi restructurarea creditului sau renegocierea conditiilor financiare.
- Pierdere financiara: Creditorul nu recupereaza integral suma datorata.
- Gestionarea imobilului: Banca trebuie sa gestioneze imobilul preluat.
- Costuri suplimentare: Creditorul poate suporta costuri legale si administrative.
- Impact asupra bilantului financiar: Activele imobiliare pot afecta bilantul financiar al bancii.
- Nevoia de solutii alternative: Creditorii pot incerca mecanisme alternative de recuperare a datoriei.
In ciuda acestor provocari, darea in plata poate fi vazuta si ca o oportunitate pentru creditori de a evita costurile si complicatiile asociate cu procedurile de executare silita si de a gasi solutii amiabile cu debitorii.
Statistici si date relevante
Potrivit datelor oferite de Banca Nationala a Romaniei, pana in anul 2022, aproximativ 8.000 de cereri de dare in plata au fost depuse, ceea ce reprezinta un procent relativ mic din numarul total de credite ipotecare acordate in Romania. Aceasta cifra subliniaza faptul ca, desi darea in plata a fost un subiect de interes public, nu a fost utilizata pe scara larga.
Interesant este faptul ca majoritatea cererilor de dare in plata au fost depuse in orasele mari, precum Bucuresti, Cluj-Napoca si Timisoara, unde preturile proprietatilor imobiliare sunt mai ridicate si, implicit, creditele ipotecare mai dificil de gestionat.
O analiza realizata de Institutul National de Statistica a aratat ca, in perioada de varf a crizei economice, numarul executarilor silite a crescut cu peste 30%, fapt care a determinat multi debitori sa ia in considerare darea in plata ca o solutie viabila.
Aspecte juridice si litigii frecvente
Unul dintre aspectele cele mai complexe ale darii in plata il reprezinta litigiile juridice. In multe cazuri, creditorii contesta notificarea de dare in plata, iar aceste dispute ajung in instanta. Deciziile instantelor au variat, uneori in favoarea debitorilor, alteori in favoarea creditorilor, in functie de circumstantele specifice ale fiecarui caz.
In 2021, Curtea de Justitie a Uniunii Europene a emis o decizie importanta prin care a confirmat dreptul debitorilor la darea in plata, subliniind ca aceasta solutie nu trebuie sa fie considerata o masura abuziva fata de creditori. Totusi, aceasta decizie lasa loc interpretarilor, iar situatiile particulare trebuie evaluate de la caz la caz.
Principalele litigii sunt legate de:
- Valoarea proprietatii: Diferentele de evaluare ale imobilului pot fi un punct de disputa.
- Legalitatea notificarii: Creditorii pot contesta validitatea notificarii.
- Calitatea de consumator: Dispute legate de statutul debitorului ca persoana fizica.
- Conditiile financiare: Creditorii pot contesta imposibilitatea de plata a debitorului.
- Aplicabilitatea legii: Interpretari diferite ale legii pot duce la litigii.
Aceste aspecte subliniaza complexitatea si importanta asistentei juridice specializate in cazurile de dare in plata.
Perspective si evolutii viitoare
Pe viitor, este de asteptat ca darea in plata sa continue sa fie un subiect de interes, atat pentru debitori, cat si pentru creditori. Evolutia economica, fluctuatia preturilor imobiliare si reglementarile legislative vor influenta in mod direct modul in care aceasta solutie va fi utilizata.
Reglementarile la nivel european pot aduce modificari ale legislatiei nationale, iar bancile sunt deja in proces de adaptare a politicilor de creditare pentru a preveni situatiile care duc la imposibilitatea de plata a debitorilor.
Ca raspuns la darea in plata, multe institutii financiare au inceput sa ofere:
- Restructurari de credite: Planuri personalizate de plata a datoriilor.
- Consiliere financiara: Suport financiar si consultanta pentru debitori.
- Solutii de refinantare: Oferte de refinantare a creditelor existente.
- Programe de educatie financiara: Instruire pentru gestionarea eficienta a finantelor personale.
- Initiative de prevenire a crizei: Masuri proactive pentru identificarea debitorilor la risc.
In incheiere, darea in plata ramane o optiune viabila pentru multi debitori care se confrunta cu dificultati financiare, oferind o solutie legala si echitabila. Cu toate acestea, succesul sau depinde de contextul economic si de capacitatea legislativa de a raspunde nevoilor si provocarilor tuturor partilor implicate.
